新版重疾定义,好在哪里,坏又在哪里

大家好，我是专注于保险条款的保险经纪人--险如阳光。

毕竟所有的理赔最后都是依据产品的条款！

昨天，我们团队多号人齐聚线上，对中国保险行业协会发布《重疾疾病定义使用规范修订版》（征求意见稿）（以下简称：重疾险修订稿），进行一次全面的筛查，看看新旧版本究竟有哪些改变？对我们的保障会产生哪些影响？

条款是变宽松还是变严格了呢，我这里分别举几个例子来说明。

下面是变严格的地方

·重疾险剔除甲状腺癌。·重疾险开除原位癌。·三种最高发轻症的赔付比例最高不超过20%。

·严重慢性肾脏病增加了规律性透析的要求

一、重疾险剔除甲状腺癌业内最早从去年6月份开始，就疯传甲状腺癌会被剔除出重疾，归为轻症的，这一次也算是靴子落地--实锤了。

并不是所有的甲状腺癌都是归为轻症，严格意义上说，是将TNM分期为1期或者更轻分期的甲状腺癌（也就是没有转移、或远端转移的甲状腺癌），列为轻症，放入轻症的赔付行列。甲状腺癌放到轻症，站到保险公司的角度来看，变好了，因为赔付比例也降低了。原来是赔付重疾，现在只需要赔付轻症。站到客户的角度，变差了。二、重疾险开除原位癌什么是原位癌？

我们经常用香蕉举例：

1、如果一个香蕉表皮有黑斑，剥开香蕉，发现只是表皮坏掉，香蕉可以正常食用，这是原位癌；

2、如果剥开香蕉，发现香蕉果肉也坏掉了，香蕉不能食用了，这是癌症。

新版的重疾险修订稿，轻度恶性肿瘤不包括原位癌，也就是原位癌以后不算轻症，保险公司可以不承担原位癌的保险责任了：

现在所有重疾险的“原位癌”是属于轻症：极早期的恶性肿瘤或恶性病变。

可以赔付保额的20%~45%。后期原位癌何处何从，我们拭目以待。

现在你竟然告诉我新的重疾险修订稿，把原位癌给开除了！从历史理赔数据来看，癌症定义的修改，受影响更大的是女性客户！

三、三种最高发轻症的赔付比例最高不超过20%医生同行告诉我们，轻症筛选很重要，这辈子重疾不一定，轻症几乎是一定的。在新的重疾险修订稿，要求轻症赔付比例不能超过20%，虽然只针对三种标准定义的轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症的赔付比例做了限制，并不是对所有轻症。但是这三种轻症也是目前轻症中最高发、获赔可能性最高的三种，针对轻症的赔付比例的多少，行业协会不应该有所限制，应该交给市场、交给保险公司。目前在售的重疾险轻症赔付比例基本上都是在30%以上，除极个别公司是20%，而有些优秀的保险公司，轻症的首次赔付比例能达到重疾保额的45%。而这样的开倒车，你支持吗？

四、严重慢性肾脏病增加了规律性透析的要求达到尿毒症期修改为达到慢性肾脏病5期，其实是一个意思，没有什么影响，但是增加了对于规律透析的详细要求，以前的定义也有要求规律性透析90天，但是并没有约定透析频率，而现在的定义中明确要求，要每周进行血液透析或每天进行腹膜透析，这点比之前的标准要更严格。

我们再来说说变灵活的地方

·重大器官移植术或造血干细胞移植术·冠状动脉搭桥术/心脏瓣膜手术·瘫痪/阿尔茨海默病/严重运动神经元病/较轻急性心肌梗塞

一、重大器官移植术或造血干细胞移植术

扩展了保障范围，增加小肠的异体移植手术，删除了对造血干细胞异体移植的要求，也就是说新版定义中自体移植以后也是可以赔的了，这点对客户是有利的。

二、冠状动脉搭桥术/心脏瓣膜手术

开胸改为切开心包，开胸的创伤很大，现在的医疗技术已经有更好的替代方式了，比如微创搭桥，更有利于恢复。新版定义把开胸修改为切开心包，其实就是把微创冠脉搭桥也纳入重疾保障范围了，当然没有切开心脏的介入手术还是不在保障范围内的。

心脏瓣膜手术也是开胸改为切开心脏就可以，比原来的要求更宽松

三、瘫痪/阿尔茨海默病/严重运动神经元病/较轻急性心肌梗塞

这些疾病定义相比老版本宽松，由以前2选1，改成3选1，或者1个必选到2选1，相对来说灵活一些

总结：各有优势，我们到底该怎么选择？

旧版定义下的险种，优点有：包含原位癌、甲状腺癌和神经内分泌瘤不用分级赔付、轻症赔付比例高、慢性肾脏病没有约定透析频次等等。

新版定义的优点有：关于心脏的手术要求更宽松、器官移植扩展了新的责任、心梗的赔付更灵活等等。

其实按照疾病的赔付率来看，我觉得可以主要