乳腺结节甲状腺结节肺结节,怎么买保险

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首发：文文大保贝儿

一个能直接联系上公号主的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，一个只写真实核保案例的保险博主。

在平时给大家进行保险核保的时候，最常被问到的两个问题就是：“甲状腺结节怎么买保险？”以及“乳腺结节怎么买保险？”

没办法，甲状腺结节、乳腺结节的情况实在是太常见了。

不少人拿到体检报告，都会一惊，肺结节、乳腺结节、甲状腺结节……各种结节，让人心情都打结。

很多小伙伴还为此吃不好睡不好，生怕是癌症找上门了，医院，把这些乱长的疙瘩切个干净。

今天文文大保贝儿就来好好跟大家聊下这个问题。

01

结节，并不可怕

其实结节不可怕，它的高检出率与精密医学设备的发展密切相关。

以“甲状腺结节”为例，随着B超技术的发展，即使是3mm小结节都能被发现，造成每5人就有1人长结节的高发现状。

而结节的性质从一开始就确定了，也就是说，如果已明确是良性结节，那大可不必担心，因为它再恶化的可能性极小。

大家可以放心的是，绝大多数结节都是良性的。

而要绝对判断结节的良恶性，必须通过穿刺或手术做病理活检。

但一般情况下，不是所有结节医生都建议做病理活检，因为创伤性的检查本身，也可能对身体造成不必要的伤害。

02

结节对买保险，有什么影响？

虽然大部分结节是良性的，离癌症很远，但患结节人群想买保险，不那么容易。

像肺结节、乳腺结节、甲状腺结节，简直成了买保险路上的“三大拦路结节”——没办法，肺癌、乳腺癌、甲状腺癌都是高发癌症，这让保险公司不得不对结节慎之又慎。

很多重疾险对于分级为2级及以上的乳腺结节、甲状腺结节，都是除外责任承保的：

也就是说，即使投保了，乳腺、甲状腺的疾病也不赔。

而肺结节由于肺位于人身体深处，无法通过触诊来检查；也不适合做创伤小的穿刺活检来明确良恶性，手术切除再活检对身体伤害又太大……性质更不好判断。

加之肺癌又是目前发病率和死亡率最高的癌症，保险公司对肺结节的核保就更加小心了，大部分重疾险都是直接拒保的，只有小部分产品可以做除外处理。

具体怎么选保险，大家往下看——

（1）甲状腺结节，能买什么保险？

对于“甲状腺结节”的问题，如果健康告知明确问到了“甲状腺结节”、“是否有性质不明的结节、肿物或肿块”、“甲状腺疾病”等问题，那就不能直接投保，一定要进行智能核保或者人工核保，对甲状腺的问题进行如实告知。

核保时，保险公司会根据是否手术分别处理：

①已手术，且明确良性，术后复查无异常：

这种情况保险非常好买，重疾险、医疗险都有机会标准体承保。

②未手术，未明确结节的性质：

这种情况下，需提供半年内的甲状腺B超报告，看报告是否有异常描述（如低回声、血供丰富/血流信号、形状不规则、钙化、淋巴结肿大等）、TI-RADS分级情况等。

一定要对甲状腺结节进行分级，重疾险1-2级还有机会标准体承保，不分级或者分级为3级是除外承保，分级为3级以上就直接拒保了。

医疗险的话，如果有甲状腺结节的问题，小部分产品可以加费承保，大部分产品都是除外承保的：

寿险、意外险因为健康告知本身就不涉及结节的问题，无论是否进行了手术，直接投保就可以了。

总的来说，对于有甲状腺结节的人群投保重疾险产品，有机会标准体承保的可选产品还是很多的，在首选核保的结论最优的情况下，再结合自身实际情况，选择保障责任更好或性价比高的产品。

（2）乳腺结节，能买什么保险？

“乳腺增生”、“乳腺结节”的问题，在25-45岁的女性中很高发，常常会在体检的时候发现。

保险公司对乳腺结节的核保标准，跟甲状腺结节差不多，如果健康告知明确问到了“乳腺结节”、“肿块或肿物”等问题，那就不能直接投保，一定要进行智能核保或者人工核保，对乳腺的问题进行如实告知。

保险公司在评估时，通常会要求提供半年内的乳腺彩超或乳腺钼靶检查报告，看BI-RADS分级、结节大小、血供是否丰富、有无钙化、有无淋巴结肿大等，以及是否手术切除、病理检查是否良性、术后复查有无异常等，从而进行综合的评估。

乳腺结节也是一定要进行分级的，重疾险1-2级还有机会标准体承保，不分级或者分级为3级是除外承保，分级为3级以上就直接拒保了。

同样的，寿险、意外险因为健康告知本身就不涉及结节的问题，无论是否进行了手术，直接投保就可以了。

总的来说，对于有乳腺结节的人群投保重疾险产品，1-2级的分级情况下有机会标准体承保的可选产品还是很多的，在首选核保的结论最优的情况下，再结合自身实际情况选择，保障责任更好或性价比高的产品。

也建议大家，在发现结节后尽早配置好重疾险，如果结节后期变化，到了3级就很难拿到标准体承保的结论了。

同时提醒结节分级在3级及以上的朋友，需要定期观察随访，听从医生建议该治疗治疗；哺乳期的女性朋友，哺乳期乳腺结节可能是由于积奶导致，可以配合热敷或按摩等方式后复查，结节可能消除或好转。

（3）肺结节，能买什么保险？

如果说乳腺/甲状腺结节买保险还有机会正常承保，肺结节因确诊、治疗都更复杂，我国肺癌发病率又居高不下，导致肺结节想买到保险，更加困难。

因为很难从影像报告判断肺结节是良性还是恶性，针对肺结节的重疾险核保结论一般包括正常承保、除外承保、延期或拒保；如果手术治疗或穿刺诊断后确认为良性结节，有正常承保或除外承保的可能。

一般情况下，肺结节投保医疗险多为拒保或除外承保；意外险、年金险及寿险类几乎核保影响不大。

具体还需要在投保前确认产品健康告知，如果还有其他身体问题，就要结合多项异常进行综合判定了。

多数情况下，重疾险对于肺结节的核保，会参考结节大小、形态、性质、穿刺建议等等，且会看至少半年的肺结节变化情况。

如果是体检首次发现的肺结节，大概率会延期半年至两年不等。如有不规则形态、分叶、毛刺、磨玻璃等描述或有穿刺建议的情况，基本也很难正常承保了。

如果肺结节比较小，或发现时间长，近3年内的肺部CT报告，复查显示结节无变化，甚至有缩小或消失的，那不妨大胆走下人工核保，有可能标准体承保或除外责任投保。

总的来说，对于有肺结节的人群投保重疾险产品，核保的结论选择会比产品责任的对比更重要一些，毕竟如果能正常承保一定比除外承保更好。

但是，无论买保险有多难，文文大保贝儿都一定要跟大家说：一定要做好如实告知！

03

一个真实的核保记录

这个核保案例里的小姐姐，在年6月份的体检中，显示有乳腺结节3级、甲状腺结节2级的问题。

此外，右肺中叶内侧段还有少许纤维灶。

当时她就非常的紧张，毕竟现在女性乳腺癌的问题确实是非常的高发，体检发现了乳腺结节3级真的是让人揪心。

不过，她的乳腺结节虽然被分为了3级，但并不大，只有3mmx5mm，而且描述也不错，边缘清晰，内部回声均匀，未检出血流信号。

这种情况下，其实就是有可能医生分级偏高，她这个即使分级为2级也是完全没有问题的。

年9月底，客户小姐姐对乳腺进行了复查，结节的大小、描述均和之前一致，分级将为了二级：

在提交了人工核保后，客户小姐姐顺利拿到了“标准体承保”的核保结论：

没有任何除外，甲状腺、乳腺均获得了正常承保的核保结论。

文章的最后，文文大保贝儿还是要再跟大家唠叨一遍：

重疾险的选择要从产品责任本身、保费预算、核保体况等多维度对比选择，尽可能找到各方面都适合自己的产品。

没有完全完美的保险产品，但有适合我们的保险组合搭配。

建议大家尽早趁着年轻、健康时配好重疾险，会拥有更多的自主选择权。