患了甲状腺癌,竟然还可以买保险

甲状腺是人体最大的内分泌腺，同样也是内分泌系统中最容易发生癌变的部位。尤其是在女性群体，甲状腺癌的发病率排在第4位。

值得庆幸的是，甲状腺癌是所有癌症中最不可怕的一种。据国家癌症中心统计，我国甲状腺癌患者，5年生存率高达85%（存活5年以上未复发，可基本视为治愈）。存活时间跟病理类型、肿瘤分期、治疗效果以及患者心态等多因素相关。总体来说，甲状腺癌发展缓慢，而且一般在早期就能发现，经过适当治疗，大部分是可以治愈的，因此也不用太担心。

正因为治愈率高，才会有今天这个甲状腺癌患者能否买保险的话题。对此，网上也是众说纷纭，有的说可以，有的说不可以，有的说3年后可以，有的说5年后才行……说法不一，其实是因为没有对甲状腺癌进行细分。

因为什么情况可以买，什么情况不可以买，有很多讲究，最终核保结果跟甲状腺癌类型、TNM分期、年龄、治疗和康复状况都有关系。本文将结合我司核保政策及实际案例，给到大家一个清晰的投保指引。

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甲状腺癌承保条件

甲状腺癌包括好几种不同类型的恶性肿瘤，其实是一组病变的统称，而不是单个肿瘤。甲状腺癌在病理上通常分为4种类型，即乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌和未分化癌。不同类型的甲状腺癌，发展过程和转移途径相差很大，临床表现截然不同，结局也很不一样。

恶性程度最高的是未分化癌，在甲状腺癌中占比不到10%，多见于老年人，可很早就发生全身转移，预后极差，生存时间大多低于半年，死亡率很高。髓样癌的恶性程度仅次于未分化癌，也相对较少见。

恶性程度较低的是乳头状癌和滤泡状癌，占比大概是90%，肿瘤生长较慢，病程可达数年甚至十年之久，80%以上的患者，术后生存时间都在10年以上。特别是乳头状癌，发病率最高，恶性程度最低，多见于年轻女性。

由于不同类型的甲状腺预后不同，买保险时也就有不一样的要求和结果。未分化癌可以说是人类最凶残的癌症之一，没有承保机会。其他3种甲状腺癌，满足一定的条件还是有可能买到保险的：

1、甲状腺癌承保的基本条件

癌症类型明确为乳头状癌、滤泡状癌或髓样癌。恶性程度越低，承保机会越高。

已手术切除病灶，且术后长期未复发。术后未复发的时间越长，承保机会越高。

投保时可提供手术病历和详细复查资料。复查资料越齐全，承保机会越高。除了手术病历，一般需要提供甲状腺超声、甲状腺功能、肿瘤标志物、胸位X光或CT等复查报告。

注：甲状腺未分化癌、滤泡状癌晚期（III期、IV期）、髓样癌晚期（III期、IV期）不能承保。

2、术后多长时间可以承保

未发生远处转移，通常手术后半年可以承保

发生远处转移者，通常2-10年后可承保，根据年龄和病理类型确定投保时间

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甲状腺癌核保参考

保险的核保结果一般有以下5种：正常、除外、延期、加费和拒保。

在患者术后康复良好、满足承保条件的情况下，甲状腺癌的核保主要看确诊时的病理分期，以下核保供参考:

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甲状腺癌承保案例

笔者已经帮过多名甲状腺癌客户成功进行投保，以最近承保的一位客户为例。

①客户病情

35岁女性，3年前确诊为甲状腺乳头状癌，肿瘤最大直径0.5cm，侵犯被膜，无淋巴结转移，无远处转移（病理分期为T1N0M0，总分期为I期）。

行甲状腺右侧叶切除术，未做碘。术后至今未复发，每半年复查一次。近期甲状腺功能、甲状腺B超、胸肺DR、肿瘤标志物均无异常。

②核保结果

重疾险对甲状腺癌（含原位癌）除外承保。

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